Vakuudettomien lainojen korot

Korot muodostuvat yleensä sekä varsinaisesta korosta että lainan käsittelykuluista. Pienimmissä lainoissa käsittelykulut muodostavat yleensä huomattavan osuuden lainan kokonaiskustannuksista ja tätä kautta absoluuttinen korko voi nousta erittäin korkeaksi usein useisiin satoihin prosentteihin. Hieman suuremmissa kulutusluotto segmentin vakuudettomissa lainossa korot pysyvät huomattavasti kohtuullisemmalla tasolla mutta ovat silti useita kymmeniä prosentteja.

Laina ja lyhentäminen

Lainaa lyhennetään maksamalla lainaa takaisin, toisin sanoen, puhutaan lainanlyhennyksestä. Lainaa voi lyhentää muutamalla eri tavalla. Kaikissa lyhennysvaihtoehdoissa maksuerä koostuu lyhennyksestä ja koroista. Lyhennystavat eroavat toisistaan ajan ja hoitokustannusten suhteen, toisin sanoen, se, kuinka nopeasti laina maksetaan takaisin ja mitten hoitokustannukset muuttuvat, jos lainan viitekorko laskee tai nousee.

Annuiteettilaina on laina, jonka takaisinmaksuerä koostuu lyhennyksestä ja korosta siten, että lainan takaisinmaksuerä pysyy koko laina-ajan samansuuruisena. On suositeltavaa sopia etukäteen pankin kanssa siitä, miten toimitaan, kun viitekorko muuttuu. Tällöin voidaan muuttaa laina-ajan pituutta tai maksuerän suuruutta. Tässä lainassa itse lainan lyhennys on alussa hyvin pieni ja lopussa suuri, sillä korkojen osuus lyhennyksestä on alussa suuri ja lopussa pieni.

Tasaerälaina on laina, jossa maksuerä ei muutu, vaikka viitekorko muuttuukin. Laina-aika voi pidentyä, jos korot nousevat ja vastaavasti lyhentyä, jos korot laskevat.

Tasalyhennyslainassa lainan lyhennys on kiinteä. Maksuerä koostuu lyhennyksestä ja kertyneestä korosta. Korkojen osuus muuttuu, jos viitekorko muuttuu. Jos korkotaso pysyy muuttumattomana, on jokainen maksuerä edellistä pienempi, koska koron osuus pienenee koko ajan. Koska lyhennysosa on aina samansuuruinen, on tämä laina usein nopeammin maksettu kuin muut lainat.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *